شركت های بیمه خصوصی علاوه بر پشتوانه مالي خود تحت نظارت و كنترل بيمه مركزي جمهوري اسلامي ايران قرار دارند . بر اساس قانون بيمه ، قانون تجارت، قانون تشكيل موسسات غير دولتي وديگر قوانين عرفي و شرعي كشور در شهریور ماه سال 1380 اجازه تاسیس شرکت های خصوصی در ایران داده شد. براي دريافت اطلاعات بيشتر مي توانيد به وب سايت بيمه مركزي مراجعه كنيد.

طبق ماده 60 قانون بيمه مصوب 1316 تمام اموال و وديعه شرکت های بيمه تضمين حقوق و مطالبات بيمه گذاران در صورت انحلال يا ورشكستگي شركت بيمه مي باشد. همچنين طبق ماده 32 همين قانون بيمه گذاران نسبت به ساير طلبكاران حق تقدم دارند و در بين قراردادهاي مختلف بيمه حق تقدم با بستانكاران بيمه های عمر مي باشد.

خير.طبق ماده 136 قانون ماليات هاي مستقيم هردو اينها از ماليات بر ارث معاف هستند . همچنين طبق ماده 148 همين قانون (بند 2-ج) حق بيمه هاي پرداختي بابت بيمه عمر وسرمايه گذاري جزو هزينه هاي قابل قبول اشخاص و سازمان ها از نظر ماليات بر درآمد به حساب مي آيد. اگر نام استفاده كنندگان در بيمه نامه تعیین شده باشد نياز به انحصار وراثت نيست در غير اين صورت اين مبالغ به وراث قانوني می رسد. همچنين سرمايه بيمه عمر و اندوخته حاصل از آن جزو ماترك متوفی محسوب نمي شود و هيچ طلبكاري نمي تواند آن را بابت طلب خود توقيف كند

بعداز پركردن فرم پيشنهاد بيمه نامه توسط بيمه گذار و پاسخ دادن به پرسش هاي آن در مورد وضعيت سلامتي شخص بيمه شده این موضوع مشخص خواهد شد. ممكن است شركت بيمه ريسك بعضي افراد را نپذيرد وبيمه نكند بعضي را با حق بيمه بيشتري بيمه كند و بيمه نمودن اشخاصی را نیز به نتيجه معاينات پزشكي موكول كند.

تجربه ما نيز از گفتگو با مردم نظر شما را تا حدود زیادی تاييد مي كند. منظور شما این است که شركت هاي بيمه در زمان تنظيم قرارداد در باغ سبزي نشان مي دهند كه آن سرش ناپيدا ولي خدا نكند بخواهند خسارت بدهند. دلايل زيادي مي آورند كه اين مورد شما استثناء است وقابل پرداخت نيست.البته این ذهنیت از سالهای خیلی دور شکل گرفته که خوشبختانه با توجه به تشكيل شركت هاي خصوصي بیمه و رقابتی شدن بازار در حال كم رنگ شدن است.

لازم به ذكر است كه بيمه گذاران محترم هم در هنگام تهيه بيمه نامه با مشاوره درست و با توجه به نيازهاي خود و نه فقط به دلیل رفع تکلیف قانونی یا ارزانی ،و با دقت در شرايط عمومي وخصوصي قرارداد آن را امضاء نمایند. البته شركت بيمه هم موظف است تمام شرایط و استثناء ها را به روشني براي شخص بيمه گذار توضيح دهد

ممكن است كافي باشد ممكن است نباشد. بستگي به سرمايه بيمه نامه شما دارد. بيشتر كاركنان سازمان ها از كميت و كيفيت بيمه نامه عمر خود اطلاع کمی دارند و فقط مي دانند كه مبلغي ماهانه بابت آن از حقوقشان كسر مي گردد.بيمه عمر و حوادث گروهی كاركنان دولت حدود 2 تا 5 ميليون تومان سرمايه دارد آنهم بیشتر به شرط فوت که قابل بازخريد نيست .شما مي توانيد با يك ماه حقوق خود یا پاداش سالیانه یا پول اضافه کاریها و پس انداز در بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر داشتن سرمايه اي قابل توجه براي روزهاي مبادا يك حقوق بازنشستگي دوم علاوه بر حقوق بازنشستگي از محل کار فعلی خود داشته باشيد تا در سالهاي آينده جبران افزايش تورم و هزينه هاي روز افزون را بنمايد

اگر چه فلسفه بيمه »عمر وسرمايه گذاري« حمايت از افراد خانواده در دوران بازنشستگي و يا نبودن سرپرست به عنوان نان آور خانواده میباشد مزاياي بسياري نيز در دوران حيات دارد كه براي ديگر اعضاي خانواده هم مفيد است. بنابراين اولويت اول با شوهر بعد همسر و سپس فرزندان مي باشد. تهيه اين بيمه نامه از بدو تولد تا سن 65 سالگي به شرط احراز سالم بودن شخص بيمه شده امكان پذير است.

داشتن بيمه تامين اجتماعي هيچ مغايرتي با داشتن»بيمه عمر وسرمايه گذاري« ندارد. تجربه نشان داده است با توجه به افزايش تورم و هزينه هاي درمان ، حقوق ومزايای تامين اجتماعي كفاف هزينه خانواده ها را در سالهاي آتي نخواهد داد. بنابراين بيمه عمر وسرمايه گذاري شركت بيمه كارآفرين مي تواند مكمل خوبي براي بيمه موجود شما باشد. بيمه عمر و سرمايه گذاري قابل بازخريد است در صورتي كه بيمه تامين اجتماعي قابل بازخريد نيست. سرمايه بيمه عمر قابل انتقال به وراث میباشد ولی حقوق بيمه تامين اجتماعي فقط به همسر و يا فرزندان در شرایطی خاص تعلق مي گيرد و بعد ديگر هيچ.

بيمه تامين اجتماعي به صورت گروهي و براي كارمندان دولت مناسب است ولي به صورت انفرادی یا همان خويش فرما بسيار گران تر از بيمه عمر و سرمايه گذاري است و.. بهتر است بيشتر مقايسه نكنيم.ما تجربه و تخصص خود را می گوییم شماتصميم بگيريد.

 

به نظر ما مقايسه بانك و بيمه صحيح نيست. اگر چه بانك و بيمه هر دو صنعت مهمي در توسعه اقتصادي كشورها هستند ماهيت وكاركرد آنها متفاوت است. بانك هيچ گاه خطرات بيماري ، حوادث، از كارافتادگي و فوت افراد را بيمه نمي كند.این كار شركت بيمه است که به جبران خسارت ها پس از واقعه مي پردازد. اگر مبلغ قابل توجهي در بانك بسپاريد سود خوبي به شما خواهد داد ولي در صورت فوت صاحب حساب سريعا مسدود مي شود و برداشت مجدد از آن طولاني مدت ونياز به انحصار وراثت و پرداخت ماليات بر ارث دارد. بنابراين به صورت فوري نمي تواند نيازهاي ضروري بازماندگان متوفي را تامين كند. سرمایه ها و اندوخته »بيمه عمر و سرمايه گذاري« فوری قابل نقد شدن است و به هر كه شما تعیین کنید پرداخت مي شود

به نطر ما اينكه در كجاي زندگي ودر چه سني هستيد كمتر اهميت دارد مهم اين است كه قدم هاي بعدي را محكم تر برداريد. به قول معروف هر زمان ماهي را از آب بگيريد تازه است. شايد بيست سال پيش هم می گفتید زود است شايد هم بگوييد من اطلاعي نداشتم. حالا ما گفتيم ده سال ديگر دو باره نگوييد كاش ده سال پيش اين كار را انجام داده بودم. هرچه زودتر اين بيمه نامه را تهيه كنيد حق بيمه كمتري پرداخت مي كنيد وسود بيشتري هم دريافت ميکنید. اگر آن را به بعد موكول كنيد ممكن است ديگر هيچگاه نتوانيد اين كار را انجام دهيد.با همه اینها اختیار با شماست .شما آزادید.

اگر نظر ما را به عنوان يك متخصص در اين زمينه با تجارب متمادي خواسته باشيد برنامه ريزي براي سي سال آينده از هم اكنون شروع میشود نه سي سال بعد. همین حالا شما كارهايي انجام مي دهيد كه به درد سالهاي بعد مي خورد .درس مي خوانيد تا در آينده به دانشگاه برويد، كارمي كنيد تا در آينده ازدواج كنيد، خانه بخريد و.. اتفاقا براي شما كه جوان هستيد خيلي بهتر است زيرا سلامتي شخص بیمه شده در امر بیمه اهمیت دارد. سود بيشتري به شما مي دهد و حق بيمه كمتري دريافت مي كند.اگر پیران بتوانند و اگر جوانان بدانند.. چه میشود.

بیمه عمر و سرمایه گذاری وسیله ای مناسب جهت کسب ” آرامش خیال امروز” و “رفاه زمان بازنشستگی” و نیز ” تامین پشتوانه مالی بازماندگان” در غیبت سرپرست خانواده است.

تعیین ذینفع در صورت فوت بیمه شده و در صورت حیات بیمه شده به انتخاب شما معاف از قانون ارث امکان کاهش یا افزایش سرمایه فوت و حق بیمه امکان دریافت وام و برداشت از اندوخته بیمه نامه از سال دوم قرارداد به بعد

پوشش بیمه تکمیلی فوت ناشی از حادثه :این پوشش به افراد ۱۵ الی ۷۰ ساله تعلق می گیرد. در صورت فوت بیمه شده در اثر حادثه، سرمایة فوت بیمة عمر می تواند تا چهار برابر افزایش یابد.

• * پوشش از کار افتادگی:این پوشش به افراد ۱۸ الی ۶۰ ساله ای که شاغل هستند تعلق می گیرد .در صورت از کار افتادگی دائم و کامل بیمه شده (که حداقل تا شش ماه ادامه داشته باشد) تا پیش از سن ۶۰ سالگی، شرکت بیمة کار آفرین متعهد می گردد حق بیمه عمر و سرمایه گذاری را (بدون حق بیمه پوشش های تکمیلی) تا پایان مدت قید شده درقرارداد بیمه تقبل نماید .
• * پوشش بیمه بیماریهای تحت پوشش :این پوشش به افراد ۲۰ الی ۶۰ ساله تعلق می گیرد و این پوشش بیمه شده را در برابر پنج بیماری بیمه کرده و قسمتی از هزینه های درمانی را حداکثر تا سقف 3۰۰۰۰۰۰۰۰ ریال متقبل خواهد گردید. این بیماریها عبارتند از: سکتة قلبی- سکتة مغزی سرطان پیوند اعضاء اصلی بدن جراحی قلب باز

شرکت بیمه کارآفرین حداقل معادل هجده درصد سود برای پنج سال اول و پانزده درصد برای پنج سال دوم به مدت ده سال و بصورت علی الحساب تضمین مینماید . ضمنا حق بیمه های پرداختی را در سبد سرمایه گذاری خود متشکل از بازار بورس و سایر بازارهای سرمایه گذاری،جهت سرمایه گذاری بهینه قرار میدهد . شایان ذکر است که در سالهای گذشته میانگین سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر بیمه حدود 21% بوده که هر ساله به مانده حساب بیمه گذار افزوده گردیده است .

حساب اندوختة بیمة عمر و سرمایه گذاری کارآفرین همانند حساب بانکی بیمه شده میباشد و بیمه شده می تواند از سال دوم به بعد هرگاه که مایل باشد از اندوخته خویش برداشت نماید هم چنین بیمه شده می تواند تا ۹۰ درصد موجودی حساب اندوخته خویش را وام دریافت نماید.

در بیمه عمر و سرمایه گذاری شما شخصاً قادر هستید به انتخاب خود تعیین نمایید که چه کسانی و هرکدام به چه میزان می توانند از مزایای این بیمه نامه استفاده نمایند.

این طرح با داشتن تمام مزایای بیمه عمر وسرمایه گذاری انفرادی بدون پرداخت حق بیمه اضافی دو نفر را تحت پوشش قرار می دهد که هر کدام از بیمه شده ها دارای سرمایه فوت مجزا می باشند و می توانند از مزایای پوشش های اضافی و تکمیلی نیز بهره مند شوند

در زمان پایان بیمه، بیمه شده می تواند با درخواست کتبی از بیمه گر به جای دریافت مبلغ سرمایة حساب اندوختة بیمة خویش به صورت یکجا، آن را تبدیل به یکی از انواع بیمه های مستمری نماید.

در صورت عدم تمایل بیمه گذار از ادامه قرارداد بیمه ای قبل از پایان قرار داد 18% مبلغی معادل مبلغ ذکر شده در جدول بیمه عمر و سرمایه گذاری و در ستون حداقل سود تضمینی 18 %برای پنج سال اول و 15% برای پنج سال دوم بصورت علی الحساب در آن سال پرداخت میگردد. لازم به ذکر است سالانه این مبلغ بر اساس سود سالانه شرکت اعلام می گردد.

بلی . اعمال تغییرات در شرایط بیمه نامه در طول مدت قرارداد در سررسید هر یک از سنوات بیمه ای مقدور می باشد .تنها بیمه شده قرارداد تحت هیچ شرایطی قابل تغییر نمی باشد .ومدت بیمه نامه درسررسید قرلرداد قابل تغییر است.

حال اینکه در مورد سایر اموال و داراییها این امر تابع قانون انحصار وراثت می باشد. طبق مادة ۱۳۶ قانون مالیات های مستقیم سرمایه بیمه عمر و نیز اندوخته حاصل از سرمایه گذاری های صورت گرفته، تماماً از پرداخت مالیات معاف می باشند و نظر به مادة ۱۴۸ قانون مالیات های مستقیم بند (۲- ج) مبالغ پرداختی از بابت بیمه عمر می توانند جزو هزینه های قابل قبول مؤسسات از نظر مالیات به حساب آیند.

طیق ماده ۶۰ از قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران، مصوبه سال ۱۳۵۰:

ماده ۶۰٫اموال مؤسسات بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد ۳۶ و ۴۶ تضمین حقوق و مطالبات بیمهگذاران، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان است و در صورت انحلال یا ورشکستگى مؤسسه بیمه بیمهگذاران و بیمهشدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران حق تقدم دارند. در میان رشتههاى مختلف بیمه حق تقدم با بیمه عمر است.

مؤسسات بیمه نمیتوانند بدون موافقت قبلى بیمه مرکزى ایران اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند.

دفاتر اسناد رسمى موظفند هنگام انجام این قبیل معاملات موافقتنامه بیمه مرکزى ایران را مطالبه و مفاد آنرا در سند منعکس کنند.

• ماده ۳۶٫مؤسسات بیمه ایرانى با سرمایه حداقل یکصد میلیون ریال تشکیل مىشود که باید ۵۰ درصد آن نقداً پرداخت شده باشد میزان ودیعهاى که عندالاقتضا براى هر یک از رشتههاى بیمه در نظر گرفته خواهد شد در آییننامهاى که از طرف بیمه مرکزى ایران تهیه و به تصویب شوراى عالى بیمه میرسد تعیین خواهد شد.
• ماده ۴۶٫مؤسسات بیمه خارجى باید طبق آییننامهاى که به پیشنهاد بیمه مرکزى ایران به تصویب شوراى عالى بیمه مىرسد مبلغى براى هر یک از دو رشته بیمههاى زندگى و سایر انواع بیمه نزد بیمه مرکزى ایران تودیع نمایند. مبلغ این ودیعه در هریک از دو موردمذکور از پانصد هزار دلار یا معادل آن از ارزهاى مورد قبول بانکمرکزىایران کمترنخواهد بود.

هر یک از مؤسسات بیمه خارجى باید درآمدهاى خود را سالبهسال به ودیعه مزبور اضافه کند تا در هر مورد مبلغ ودیعه حداقل به دو برابر مبلغ مصوب شوراى عالى بیمه برسد.

افزایش ودیعه مازاد بر مبالغ فوق اختیارى است

با توجه به رشد نرخ تورم به صورت سالیانه و در نتیجه کاهش ارزش پول نقد این امکان به بیمه گذار داده شده تا به صورت سالیانه بین 5 تا 20 درصد حق بیمه و مبلغ بیمه نامه را افزایش دهد .

بهترین نحوه پرداخت حق بیمه اقساط بیمه عمر و سرمایه گذاری ، به صورت پرداخت سالیانه میباشد ، لازم به ذکر است که با توجه به روز شمار بو.دن سود اندوخته و تعلق گرفتن بهره مرکب ، با پرداخت اقساط زودتر از سررسید سود بسیار بیشتری به اندوخته تعلق میگی